提前偿还房贷是否合算这一问题并没有一个标准答案，因为这取决于多种因素，包括但不限于个人财务状况、贷款利率、未来收入预期以及市场利率走向等。下面我们将从几个不同的角度来探讨这个问题。

一、当前利率环境

首先需要考虑的是当前的利率环境。如果目前的市场利率低于你的房贷利率，并且预期未来一段时间内利率将持续走低或保持稳定，那么选择提前还款可能并不是最佳选择。相反，如果市场利率高于房贷利率或者有上升的趋势，则提前还款可以减少未来的利息支出，从而节省资金。

二、个人财务状况

个人的财务状况也是决定是否提前还款的重要因素之一。如果你手头有足够的流动资金，并且没有更好的投资渠道，提前还贷可以帮助减轻未来的财务压力。但是，如果这些资金用于投资能够带来高于房贷利率回报的项目上，则保留资金进行投资可能是更明智的选择。

三、心理负担

除了经济上的考量之外，心理上的负担也是一个不可忽视的因素。对于一些人来说，负债可能会造成较大的心理压力。在这种情况下，即使从经济利益上看并非最优选择，提前还款也能够带来更大的心理满足感和安全感。

四、税务影响

在某些国家或地区，房贷利息可以用来抵扣个人所得税。因此，在做出决定之前，应当了解当地的税收政策。如果提前还款会导致失去这部分税收优惠，则需要在决策时予以考虑。

五、数据对比分析

为了更好地理解上述几点，我们可以利用以下表格来进行具体的数据对比分析：

假设目前的房贷利率为5%，剩余贷款余额为60万元，期限还有15年，按照这个利率计算，总支付利息为45万元。但如果市场利率降至3%，并且未来一直保持这个水平，那么同样的条件下，总支付利息将减少至27万元。由此可见，提前还款与否，直接关系到未来所需支付的利息总额。

六、结论

综上所述，是否应该提前偿还20年的房贷，取决于个人的具体情况以及市场环境的变化。建议在做出决定之前，仔细评估自己的财务状况，考虑到利率走向和个人的心理承受能力，并咨询专业人士的意见。只有综合各方面因素后，才能做出最适合自己的选择。