在探讨不上征信的网贷是否需要偿还的问题之前，我们需要先理解几个关键概念：网贷、征信以及借款合同的基本法律义务。网贷是指通过互联网平台提供的贷款服务，它与传统的银行贷款相比，通常具有更为灵活的申请流程和更快捷的服务体验。而征信则是指个人或企业的信用记录，这些记录会影响个人在金融市场的信誉度，包括能否获得贷款以及贷款利率等。

对于不上征信的网贷来说，很多人可能会因为其不上征信的特点而认为这笔贷款无需偿还。但实际上，这并不是正确的理解和处理方式。首先，无论贷款是否上报征信系统，借贷行为本身都受法律保护。这意味着一旦借款人签订了贷款合同，就有义务按照合同约定的时间和金额归还款项。即使某些网贷平台未将借款信息上报至征信系统，但这并不意味着借款行为就不受法律约束。

从法律角度来看，借贷合同的有效性决定了借款人的还款义务。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，只要双方当事人意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，那么该合同即为有效合同。因此，借款人应当按照合同约定履行还款义务。如果借款人未能按时还款，贷款方有权通过法律途径追讨欠款，并且借款人可能面临法律责任，包括但不限于支付逾期利息、违约金等。

此外，虽然不上征信的网贷不会直接影响到借款人在正规金融机构的信用记录，但这并不意味着借款行为可以不负责任地对待。如果频繁地拖欠或者拒绝还款，不仅会损害个人信誉，还可能影响到日常生活。例如，一些网贷平台可能会采取电话催收等方式，对借款人及其联系人造成不便；更有甚者，可能会通过法律手段进行追债，导致借款人被列入失信被执行人名单，影响出行、消费等多方面生活。

综上所述，尽管不上征信的网贷不会直接反映在个人信用报告中，但是借款人仍然有义务按照合同约定履行还款责任。如果不履行还款义务，除了面临法律风险之外，还可能带来一系列不良后果。因此，建议大家在借款时谨慎考虑自身偿还能力，并确保能够按时还款，避免因一时的资金需求而陷入不必要的麻烦之中。

在此基础上，我们还需要注意到，随着金融监管政策的不断完善，未来所有的借贷行为都有可能纳入到更加严格的监管之下。因此，无论是出于法律层面还是个人信用维护的角度考虑，我们都应该认真对待每一笔借贷交易，做到诚实守信，维护良好的个人财务状况。