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更新时间：2025-04-30 15:00:08
为什么？到底谁不愿意，银行还是政策？是安全问题，还是利益考量？这其中隐藏了怎样一场“利益与风险”的角力？”
这篇文章，将彻底揭示银行不愿意开设一类银行卡的本质原因，从商业逻辑、安全风控、政策监管、利润模型、人力成本到灰色利益链条——逐层剖析，层层递进，让你读懂表象背后的金融“潜规则”。
我们先明确什么是一类卡。根据中国人民银行对于银行卡分类的规定:
| 卡类型 | 功能权限 | 单日限额 | 可绑定支付平台 |
|---|---|---|---|
| 一类卡 | 全功能（转账、存取款、理财、贷款） | 无限额（视账户而定） | 可完整绑定微信、支付宝、京东金融等 |
| 二类卡 | 部分功能受限（不支持贷款） | 单日1万元以下 | 支持部分绑定 |
| 三类卡 | 多数功能限制（不可取现、不可转账） | 单日1000元 | 仅能作小额支付 |
从功能上看，一类卡才是真正意义上的“银行主账户”。它能承载工资、社保、公积金、理财、贷款等所有金融生活。
但也正因为它是最全能的卡，银行在风控、运营、人力、合规等方面的成本和压力最大。
一类卡在用户眼里是入口，但在银行眼里则是高成本、高负债、低回报的“负担”。
1对1面签要求:一类卡必须到柜面实名办理，需录入人脸、生物识别、身份证信息。对银行而言，每一张一类卡的开户，是一次人工服务，时间、人力成本极高。
风控审核:银行还需要对开户人进行反洗钱、风险评估、是否涉黑名单等背景排查。
账户维护成本高:一类卡用户长期无交易也需系统维护，涉及系统资源、客户存档、年审、监管报表等流程。
部分用户“薅羊毛”:许多用户只是为了薅优惠、领红包或办理社保账户而开卡，不留存、不存款，对银行毫无价值。
银行开始权衡:这些卡，开得越多，实际收益越低，风险反而越大。
对于监管机构来说，一类卡是所有金融交易的源点，因此它也成为“反洗钱”、“反诈骗”、“反灰产”的核心监管对象。
银行因此不得不对一类卡开户实施:
“五级客户风险评估”机制:包括身份核验、交易监控、可疑行为预警。
资金流穿透监管:银行要监控一类卡的交易走向，分析是否涉及欺诈、转账链条异常、刷单、赌博等行为。
实地面审+录像备存+远程报备机制:对部分风险客户，还需上报人民银行反洗钱平台。
这不仅占用大量人力系统资源，还可能导致银行“因开户而担责”风险加剧。
有银行人士私下透露:“宁可不开，也不出事。”
传统银行过去依赖“吸储—放贷—收息差”的利润模型。但如今:
贷款额度逐年收紧，利差被政策压缩；
存款吸收难度加大，且要付出高利息；
一类卡客户对银行无忠诚度，换卡率极高；
大多数用户办完卡就不来了，连开户礼都白送；
银行发现，养活一个低频用户的成本远高于其带来的收益。
银行更愿意服务:
✅ 高净值客户（资产配置、理财服务）
✅ 企业客户（对公结算、融资）
✅ 私行客户（贷款+投资打包产品）
而非只开卡不交易的个人散户。
从2018年起，银行KPI考核体系悄然改变:
一类卡开卡数量不再列入主要考核指标；
更多资源投向信用卡、存款任务、理财产品销售；
柜面业务鼓励引导用户使用APP或智能柜员机自助办理二类卡。
部分基层网点人员甚至透露:
“上级不鼓励推一类卡，因为风控压力太大，还容易被监管盯上。”
在利益驱动和风险压制之间，银行逐渐从主动推广，转为被动应付。
不少用户对银行不愿开一类卡表示不解甚至愤怒。但换个视角思考:
银行不是公益组织，它要生存、盈利、控制风险；
用户需要便捷、功能全、费用低的服务，但不一定愿意存钱或投资；
金融服务的免费，其实背后都有一笔沉默成本；
这是一场“服务需求与风险控制之间”的博弈。
不会。一类卡仍是社保发放、工资转账、养老金入账等必须通道。
但趋势已现:
一类卡越来越难办理，银行审核更严；
二类卡+数字人民币将成为主流支付工具；
多家银行正通过APP远程核验推进“远程面签+线上升级”，但成功率低、审核时间长；
我们能做的，是准备好“充分资料”、提供“真实用途”、选择“对你友好的银行”。
它不代表银行有恶意，而是这个金融环境的结构变化所致。
开得多，不代表赚得多；反而风险大、回报小，合规负担重。
银行不是不想服务，而是想服务更“值钱”的你。
下次你走进银行柜台，请不要生气他们不热情开卡，因为他们的冷淡，正是整个银行体系谨慎自保的真实写照。
你是否也曾因为“一类卡难开”而被拒？欢迎留言分享你的经历。