在金融、保险以及其他高风险行业中，“风控”是指对风险的控制和管理。而“降低风控”则是指在风险管理的过程中，采取一些措施减少或放松风险控制标准，使得业务操作的灵活性增加，可能带来更多的盈利机会。然而，这样做也会伴随更高的风险，可能导致潜在的损失。因此，降低风控需要在风险和收益之间找到一个平衡点。

风控的基本概念

风控，也即“风险控制”，是企业、金融机构以及政府等组织在经营过程中，为了防止可能出现的损失、危机或事故，通过一系列措施、策略、技术和管理手段对风险进行识别、评估、监控和应对的过程。风控不仅仅是识别和管理财务上的风险，还包括法律风险、市场风险、运营风险等各类可能影响企业和个人安全的风险。

例如，在银行业务中，风控主要是指对贷款申请者的审查、信用评分和担保要求等措施，这些措施旨在确保银行不会因为借款人的违约行为而遭受损失。同样，在保险行业，风控也包括对投保人健康状况、理赔记录等多方面的审查。

降低风控的原因和背景

通常情况下，企业和金融机构会采取较为严格的风控措施，以防止风险的发生。但是，随着市场的变化和竞争的加剧，降低风控成为了一些企业为了增加市场份额、提高业务灵活性和盈利能力的一种策略。

1. 竞争压力
   随着市场竞争的加剧，尤其是在金融领域，很多机构为了吸引更多的客户，可能会选择降低部分风控标准。例如，降低对借款人信用的要求，或者提高放贷额度，从而吸引更多的客户来申请贷款。这种做法虽然能迅速增加客户数量和业务量，但也伴随着较高的违约风险。

2. 市场需求变化
   随着消费者需求的多样化和不断升级，传统的风控措施可能无法满足新兴市场的需求。为了快速响应市场需求，部分企业选择在风险可控范围内适当放松一些风控措施。特别是在一些创新型业务中，降低风控可以帮助企业更快地试水新的业务模式。

3. 政策与监管放宽
   在某些特定时期，政府可能会出台一系列宽松的金融政策，例如降低银行的存款准备金率、放宽对借款人的信用审核等。这种政策背景下，企业可能会适时降低风控要求，以便借助政策优势实现更快的扩张。

4. 技术进步
   随着大数据、人工智能等技术的发展，很多金融机构通过技术手段提升了风险预测和管理能力。凭借强大的数据分析和智能模型，金融机构可以更准确地预测借款人违约的可能性，从而降低对风险的依赖，使得风控标准得以适度放宽。

降低风控的具体做法

降低风控并不是意味着完全放松风险管控，而是指根据不同的市场环境和需求，做出适当的调整。具体来说，降低风控可以采取以下几种方式:

1. 放宽借款人信用要求
   对于贷款或信用卡等业务，传统的风控措施可能要求借款人具备较高的信用评分或固定的收入水平。但在某些情况下，为了拓展市场份额，银行或贷款机构可能会降低对信用评分的要求，甚至接受一些信用历史较差的客户。这样做可以快速增加贷款发放量，但也意味着更高的违约风险。

2. 简化审核流程
   有些金融机构为了提高审批速度和客户体验，可能会简化贷款、保险等产品的审批流程。例如，减少对借款人提供财务报表、抵押物等资料的要求，或者在审核时更多依赖自动化系统判断。这种做法可以减少客户的等待时间，提高业务处理效率，但也可能导致部分不符合条件的客户成功申请到贷款。

3. 提高放贷额度
   在部分情况下，企业可能会增加每笔贷款的额度，放宽对借款人担保或抵押物的要求，以刺激贷款需求增长。虽然这样能够迅速扩大贷款规模，但也可能增加坏账率。

4. 减少抵押物要求
   对于一些高风险的贷款业务，银行通常会要求借款人提供担保物或抵押物，以降低贷款的风险。然而，一些机构可能会减少或取消这些要求，尤其是在房产市场升温或经济环境较好时。虽然可以促进借贷活动，但也意味着风险暴露的程度较高。

5. 灵活的还款方式
   为了吸引更多的消费者，部分金融机构可能会放宽贷款的还款期限或提供更多灵活的还款选项。这种方式虽然提升了消费者的还款便利性，但如果借款人还款能力评估不准确，则可能导致更多的违约。

降低风控的风险和挑战

尽管降低风控在短期内可以带来更高的收益和业务增长，但长期来看，它可能会带来一系列的问题和挑战:

1. 坏账率上升
   放宽风控标准，尤其是降低信用审核标准，可能导致更多的不合格借款人进入系统，从而增加违约和坏账的风险。对于银行和贷款机构来说，这可能意味着更高的损失率和不良贷款率。

2. 市场信誉受损
   一旦风控放松过度，金融机构可能面临来自监管部门和社会公众的质疑，甚至可能被认为是“过度冒险”或“不负责任”。这种做法可能影响企业的信誉和品牌形象，进而导致客户流失。

3. 行业监管加强
   当金融机构降低风控后，一旦出现大规模违约事件，监管机构可能会采取更严格的监管措施。这可能会导致行业政策收紧，甚至影响到企业的运营和未来的发展。

4. 财务风险加大
   在风险较大的市场环境中，过度降低风控标准可能导致企业的财务状况变得更加脆弱。如果企业未能有效管理这些风险，它们可能面临资金链断裂或破产的危机。

如何平衡风险与收益

降低风控并非全然不利，关键在于如何实现风险和收益的平衡。在降低风控时，企业需要通过以下方式来有效管理风险:

1. 采用智能风控技术
   借助大数据和人工智能技术，企业可以在降低风控标准的同时，依靠技术手段进行更精确的风险评估和管理。例如，使用数据分析模型预测客户的还款能力和违约风险，从而在降低人工审核成本的同时，确保风险的可控性。

2. 分散风险
   企业可以通过多元化的产品组合、地域扩展等方式来分散风险。比如，在放宽某一类贷款产品的风控要求时，可以通过扩展其他低风险业务来平衡可能带来的风险。

3. 加强风险预警机制
   即使降低风控，企业也应建立起完善的风险监控和预警机制。一旦发现违约风险上升或业务指标异常，及时采取措施调整风控策略，防止问题扩大。

4. 提高风险教育和客户管理
   企业可以通过风险教育、提高客户的金融素养，帮助客户更好地理解贷款产品的风险，从而降低违约率。同时，加强客户的贷后管理，及时掌握客户的还款情况。

结语

降低风控是企业为应对市场变化和提升业务增长的一种策略，但它所带来的风险不容忽视。在操作过程中，企业必须时刻保持警觉，通过技术手段、风险分散和监控机制来有效管理这些风险。只有在合适的时机、以合适的方式降低风控，才能在实现收益最大化的同时，保证企业的长期稳定与可持续发展。